За последние несколько лет В России количество МФО уменьшилось более чем в два раза. Это связано с выходом новых правок к регулирующему документу «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». То есть рынок прошел очередную серьезную стадию естественного отбора, после которой остались наиболее адекватные и жизнеспособные компании, готовые действовать в рамках правового поля.
Лидеры отрасли предлагают своим клиентам все более прозрачные и понятные условия, лояльный подход в затруднительных ситуациях и постоянно ищут возможности снижения процента. Однако пока невозврат по микрозаймам будет оставаться на высоком уровне (по некоторым источникам у отдельных МФО эта цифра составляет более 50%), то говорить об уменьшении ставки не приходится.
И все-таки, зачем?
Реклама и яркие баннеры микрокредитных компаний пестрят призывными лозунгами о том, как просто и быстро получить деньги в долг. Стоит только прийти в офис или нажать пару кнопок на компьютере. А после опытные менеджеры возьмут все в свои умелые руки. Однако следует помнить о том, что подобный займ подойдет не всем.
Обращение в МФО оправдано в следующих ситуациях:
- плохая кредитная история и невозможность получить средства в банке;
- отсутствие необходимых документов, которые требуется при подаче заявки на обычный кредит;
- экстренный случай, когда деньги нужны «здесь и сейчас»: на важную покупку или оплату какой-либо услуги;
- когда речь идет о небольшой сумме;
- отсутствует официально подтвержденный источник дохода;
- есть потребность улучшить свою кредитную историю.
Последний пункт требует пояснения. Как правило, аккуратно выплаченный микрокредит положительно влияет на репутацию заемщика. Некоторые люди специально берут серию займов у МФО, исправно их погашают и тем самым улучшают свой рейтинг. Такой подход актуален для клиентов с испорченной кредитной историей в том случае, когда они планируют в будущем обратиться за крупной суммой в банк.
В ряде ситуаций брать микрокредит не имеет смысла и даже в какой-то степени вредно:
- если деньги нужны «на всякий случай», чтобы были наличные в кошельке (да, есть и такие клиенты);
- представление об условиях договора весьма смутные, либо потенциальный заемщик вообще не планирует читать то, что ему дают на подпись;
- есть высокий риск не справиться с выплатами и заработать штрафы, что повлечет за собой общение с коллекторами и дальнейшее судебное разбирательство;
- при полном отсутствии какого-либо дохода или перспектив его получения;
Очевидно, что при достаточно низкой финансовой грамотности населения микрокредит представляется достаточно невыгодным продуктом. Именно поэтому среди людей распространено мнение, что в МФО работают «воры» и «мошенники», которые только и мечтают о том, чтобы обобрать клиентка как липку.
Следует всегда иметь в виду, что деятельность микрокредитной организации – это, прежде всего, бизнес, а не благотворительность. Как и любой банк, МФО стремятся заработать на процентах. Но также необходимо понимать, что эти компании могут выручить в действительно безвыходных ситуациях, когда деньги взять просто негде.
Разумный подход
В том случае, когда микрозайм является единственным возможным вариантом получения средств, то к его оформлению нужно подойти со всей ответственностью.
- Не стоит выбирать МФО, ориентируясь только на отзывы в Интернете. В сети очень много негативной информации, которая зачастую отражает эмоции конкретных людей и редко основывается на реальных фактах.
- Лучше предпочесть более крупную организацию с представительствами в основных регионах РФ. Правило не работает, если потенциальный заемщик проживает в отдаленном месте, где приходится выбирать из ограниченного списка МФО.
- Перед обращением за микрозаймом необходимо просчитать с помощью специального калькулятора сумму переплаты. Такая опция есть почти на всех Интернет-порталах МФО.
- Внимательно прочесть договор и прояснить все спорные моменты с менеджером. Пусть на это уйдет 2 или 3 часа, но лучше не спешить, иначе в будущем можно столкнуться с неприятными последствиями.
- Расплачиваться с компанией вовремя, следовать всем условиям договора.
При соблюдении несложных правил микрозайм из «неизбежного зла» превращается в прекрасную возможность, направленную на решение временных финансовых проблем. Стоит только уделить немного больше внимания бумагам и внимательно разобраться в условиях.